Giải đáp thắc mắc: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em?

Nhiều bậc cha mẹ đang băn khoăn về việc có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con, lợi ích của loại hình bảo hiểm này là gì và làm thế nào để đảm bảo quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ? Nếu đang có những băn khoăn này, bạn đừng bỏ qua những thông tin trong bài viết sau của Hello Bacsi. 

Việc có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con hay không đã gây ra một cuộc tranh luận sôi nổi về giá trị của các chính sách bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ cho trẻ thường được tiếp thị cho cha mẹ hoặc ông bà như là một biện pháp để tiết kiệm tiền cho trẻ nhỏ và để “đảm bảo quyền tham gia bảo hiểm” – nghĩa là trẻ có cơ hội mua bảo hiểm nhân thọ sau này bất kể sức khỏe có như thế nào. Vì những lý do trên, một số đại lý bảo hiểm nhân thọ thuyết phục nhiều bậc phụ huynh rằng mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em chính là một kênh đầu tư tài chính thông minh. Tuy nhiên, nhiều cố vấn tài chính lại đưa ra các ý kiến phản bác quan điểm này.

Hầu hết các đại lý bảo hiểm và tư vấn viên đều cùng tán thành một quan điểm: Các khoản tài chính quan trọng nên được ưu tiên trước khi bạn nghĩ đến việc mua chính sách bảo hiểm nhân thọ cho trẻ nhỏ, bao gồm mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật cho các thành viên trong gia đình, đầu tư kinh phí vào việc học của con cái và sở hữu tiền tiết kiệm hưu trí sau này.

Giải đáp thắc mắc: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con không?

Dưới đây là những quan điểm mà một số công ty bảo hiểm đưa ra để thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ nhỏ, cùng với các ý kiến tán thành hoặc phản bác.

1. Bảo hiểm sẽ thanh toán hết chi phí tang lễ cũng như các chi phí liên quan khác

Tán thành

Khi được thắc mắc có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con, nhiều ý kiến cho rằng là có. Theo họ, khi trẻ không may tử vong, trong trường hợp như vậy, bảo hiểm nhân thọ sẽ thanh toán mọi chi phí tang lễ, tư vấn gia đình và hóa đơn y tế cũng như trở thành nguồn thu nhập tài chính tạm thời nếu cha mẹ cần nghỉ việc để lo hậu sự.

Phản biện

Trên thực tế, theo số liệu từ nhiều nguồn thống kê thì tỷ lệ tử vong ở trẻ nhỏ là vô cùng thấp. Theo Keith Amburgey, Giám đốc điều hành của Kế hoạch tài sản Rutherford ở Tampa, Florida, Hoa Kỳ, các bậc cha mẹ có thể thực hiện một động thái tài chính khác là lập quỹ tiết kiệm khẩn cấp để có thể rút tiền bất kỳ lúc nào nếu không may gặp phải sự cố đột xuất thay vì đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ. Do đó, lời khuyên cho vấn đề có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con ở đây là không cần thiết.

2. Trẻ được đảm bảo đủ điều kiện để tham gia bảo hiểm nhân thọ sau này

Tán thành

Trẻ em nếu gặp phải vấn đề y tế khi còn nhỏ có thể gặp khó khăn trong việc đánh giá rủi ro từ công ty bảo hiểm nhân thọ sau này. Bằng cách mua bảo hiểm ngay bây giờ, bạn sẽ đảm bảo rằng con mình đã tham gia bảo hiểm nhân thọ và có thể tiếp tục khi trưởng thành, bất kể sức khỏe trẻ lúc bấy giờ như thế nào. Marvin Feldman – Giám đốc điều hành của Life Happens, một tổ chức được tài trợ bởi ngành công nghiệp bảo hiểm nhân thọ chuyên giới thiệu về bảo hiểm cho người tiêu dùng – cho rằng đây là lý do chủ yếu làm cho mọi người mua bảo hiểm nhân thọ cho con cái. Feldman cũng chia sẻ là ông đã mua chính sách bảo hiểm nhân thọ cho con và cháu mình.

Phản biện

Trong khi đó Keith Amburgey lại chia sẻ rằng đó là một đề xuất đắt đỏ cho một mối nguy cơ mơ hồ, vì phần lớn những người khoảng từ 20 – 30 tuổi hoàn toàn không có vấn đề gì trong việc đăng ký mua bảo hiểm nhân thọ. Bên cạnh đó, cũng có ý kiến cho biết, số tiền được hưởng sau đó nhờ “bảo đảm quyền tham gia bảo hiểm” bị giới hạn bởi chi phí của chính sách ban đầu. Trong nhiều trường hợp, tổng số tiền bảo hiểm mà trẻ lãnh được cũng không nhiều.

3. Bảo hiểm cung cấp một tài khoản tiết kiệm dành cho trẻ nhỏ sau này

Tán thành

Tài khoản tiết kiệm là một phần thuộc chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời, có giá trị tiền mặt và hoãn đóng thuế. Chủ sở hữu chính sách có thể vay mượn khoản tiền này hoặc chấm dứt hợp đồng để rút tiền – đã trừ đi khoản phí hủy hợp đồng. Tiền tiết kiệm có thể được sử dụng cho bất cứ mục đích gì, bao gồm cả chi phí học đại học hoặc thanh toán tiền nhà…

Chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo đảm một tỷ lệ nhất định về việc hoàn vốn dựa trên tài khoản tiết kiệm. Theo Marvin Feldman, bảo hiểm vốn không được chủ trương thiết kế để trở thành một công cụ tiết kiệm và đầu tư chính mà chỉ là một trong những biện pháp để cha mẹ và ông bà có thể cân nhắc.

Phản biện

Carrie Houchins-Witt – một cố vấn tài chính ở Coralville, Iowa, Hoa Kỳ – cho biết, các khoản phí liên quan đến chính sách bảo hiểm nhân thọ thường bào mòn tỷ suất lợi nhuận. Cô khuyến khích khách hàng của mình suy nghĩ về vấn đề mức phí bảo hiểm nhân thọ sẽ tăng lên bao nhiêu theo thời gian nếu được đầu tư, sau đó so sánh với khoản tiết kiệm của một chính sách khác trong cùng thời hạn. Theo quan điểm của cô về việc có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con là có nhiều cơ hội để kiếm lợi nhuận tốt hơn là đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ.

Hãy kiểm tra toàn bộ tình hình tài chính của bạn để đảm bảo bạn tiết kiệm đủ và có thể trang trải các rủi ro lớn hơn sẽ xảy ra. Bạn nên nhờ đến dịch vụ cố vấn tài chính có tính phí – đó là những người sẽ đưa lời khuyên công tâm nhất do không thu hoa hồng bảo hiểm nhân thọ hoặc các sản phẩm khác – tư vấn trước khi bạn mua bảo hiểm cho trẻ nhỏ. Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là thay thế khoản thu nhập và thanh toán các khoản nợ trong trường hợp người tham gia bảo hiểm qua đời.

Mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ như thế nào?

Ngoài việc đi tìm giải đáp cho thắc mắc có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con thì nhiều bậc phụ huynh cũng băn khoăn về việc mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ như thế nào?

Theo các chuyên gia, có hai cách thông dụng để mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ vị thành niên:

Đăng ký một bản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tạm thời cho bản thân hoặc bạn đời

Khi làm hợp đồng, hãy yêu cầu bên công ty bảo hiểm thêm vào một điều khoản riêng – một loại chính sách bổ sung có tính phí – có công dụng tăng số tiền bảo hiểm nhân thọ thêm cho người thụ hưởng là thành viên trong gia đình, bao gồm cả trẻ nhỏ. Bảo hiểm tử kỳ chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm và tiền trợ cấp tử vong được giao cho người thụ hưởng nếu người tham gia bảo hiểm không may qua đời trong thời hạn đó. Đây là cách duy nhất để mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho trẻ nhỏ, vì hiện nay chính sách bảo hiểm nhân thọ tạm thời dành cho trẻ vị thành niên vẫn chưa xuất hiện trên thị trường.

Mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời cho trẻ nhỏ

Tổng chi phí phải thanh toán cho những trường hợp này thường tầm 1 tỷ hoặc thấp hơn. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có chính sách hợp đồng kéo dài đến khi người mua chết và bao gồm một tài khoản tiết kiệm có giá trị tăng dần theo thời gian, cho nên phí bảo hiểm của loại này sẽ cao hơn hẳn so với loại bảo hiểm tử kỳ. Bạn có thể mua bảo hiểm trường sinh – một tên gọi khác của bảo hiểm nhân thọ trọn đời – cho con từ bất kỳ công ty bảo hiểm nhân thọ nào bạn tin tưởng. Người đứng tên là cha mẹ hoặc ông bà sẽ chuyển giao lại cho trẻ khi chúng đủ tuổi trưởng thành.

Hy vọng với những thông tin được chia sẻ ở trong bài, bạn đã đưa ra được quyết định hợp lý cho thắc mắc có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con hay không.